Czy kapitalizacja konta oszczędnościowego ma znaczenie?

Trudno ukryć, że poza nielicznymi wyjątkami, oprocentowanie kont oszczędnościowych nie jest szczególnie atrakcyjne. W takich warunkach, klienci banków zwracają większą uwagę na częstotliwość kapitalizacji, czyli dopisywania odsetek do salda. Niektóre banki chwalą się codzienną kapitalizacją jako czynnikiem, który pozwala na osiągnięcie wyższych zysków. Częstsza kapitalizacja rzeczywiście podnosi zyski z konta oszczędnościowego oraz każdego innego depozytu (np. lokaty lub konta osobistego). W praktyce okazuje się jednak, że wzrost odsetek uzyskany dzięki codziennej kapitalizacji będzie niewielki. Potwierdza to analiza ekspertów eBroker.pl.

Różnice nie są zauważalne nawet przy dużym saldzie
Analizę znaczenia kapitalizacji dla posiadaczy kont oszczędnościowych, warto przeprowadzić na dwóch realistycznych przykładach. Pierwszy z nich dotyczy rachunku posiadającego oprocentowanie 2,00% i saldo 10 000 zł. W przypadku miesięcznej kapitalizacji oraz stałego salda i oprocentowania, przykładowy rachunek oszczędnościowy wygeneruje odsetki na poziomie 163,21 zł. Podany wynik oczywiście uwzględnia należny podatek Belki. Odsetki uzyskane w przypadku zastosowania dziennej kapitalizacji (przy takich samych pozostałych założeniach) wyniosą 163,32 zł rocznie. Jak widać, korzyść wynikająca z codziennej kapitalizacji, nie ma wielkiego znaczenia dla oszczędzającego. Trudno uwierzyć, że taka osoba będzie przywiązywała dużą wagę do odsetek wynoszących o 11 groszy więcej w skali roku. 

Jeżeli uwzględnimy przykładowe konto z oprocentowaniem 2,00% i saldem 200 000 zł, to różnica odsetek wynikająca z zastosowania dziennej kapitalizacji też nie będzie istotna. W przypadku kapitalizacji miesięcznej, zysk odsetkowy wyniesie bowiem 3 264,17 zł. Analogiczny wynik dla konta z codzienną kapitalizacją to 3 266,31 zł. Różnica odsetkowa na poziomie 2,14 zł rocznie raczej nie będzie miała znaczenia dla oszczędzającego (zwłaszcza takiego, który posiada 200 000 zł wolnych środków).

Oprocentowanie rachunku to podstawowe kryterium
Powyższa analiza w jasny i sugestywny sposób udowadnia, że w kontekście wysokości odsetek nie warto przywiązywać wagi do kapitalizacji konta oszczędnościowego. O wiele ważniejszą kwestią jest stawka oprocentowania oszczędności. Z myślą o osobach poszukujących zyskownego rachunku, powyżej zaprezentowaliśmy ciekawe propozycje lokowania środków na koncie oszczędnościowym. W przypadku każdego z analizowanych kont, promocyjna stawka oprocentowania znacznie przekracza 2,00%. Idea Bank w ramach Konta ZOŚKA PRO oferuje stawkę 3,00% dla oszczędności dziesięciokrotnie wyższych niż saldo na dołączonym koncie osobistym (sprawdź »). Osoby nieposiadające konta osobistego w Idea Banku, do końca lipca 2018 r. mogą liczyć na stawkę 1,85%. Takie samo oprocentowanie aktualnie dotyczy również nadwyżki oszczędności ponad dziesięciokrotność salda z konta osobistego.
W przypadku oferty ING (Otwarte Konto Oszczędnościowe w PLN), promocyjna stawka oprocentowania (2,50% do 100 000 zł) obowiązuje przez cztery pierwsze miesiące oszczędzania. Warto zwrócić uwagę, że ING Bank Śląski nie wymaga otwierania konta osobistego razem z kontem oszczędnościowym. Otwórz konto oszczędnościowe w ING przez Internet »
Rachunek osobisty trzeba natomiast otworzyć w Nest Banku, który oferuje nowym klientom stawkę oprocentowania wynoszącą 2,25% (2,00% - dla salda ponad 50 000 zł). Takie promocyjne oprocentowanie będzie obowiązywało do końca miesiąca kalendarzowego, w którym założono konto Nest Oszczędności, a także przez dwa następne miesiące kalendarzowe.