Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwoli zmniejszyć proporcjonalnie jego koszty wynikające nie tylko z odsetek do zapłaty, ale i z pobranej wcześniej marży i prowizji. Bank może naliczyć klientowi spłacającemu wcześniej kredyt tzw. opłatę rekompensacyjną. 

Ustawowe prawo do wcześniejszej spłaty
W Polsce od 18 grudnia 2011 roku obowiązuje ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, w której wskazano w art. 48, że konsument ma prawo w dowolnie wybranej chwili do dokonania wcześniejszej całościowej lub częściowej spłaty kredytu. Kredyt konsumencki to zobowiązanie - kredyt lub pożyczka, udzielone w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł.
Kredytodawca nie może uzależniać wcześniejszej spłaty kredytu od tego, czy kredytobiorca poinformował go o chęci jej dokonania. Musi rozliczyć się z klientem w terminie 14 dni od chwili, kiedy ten dokonał wcześniejszej spłaty zobowiązania w całości.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Mniejsze koszty związane z kredytem
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może być bardzo opłacalna, z uwagi na fakt, że bank będzie zobowiązany do zwrotu części kosztów kredytowych. Jednak trzeba mieć na uwadze to, że bank może pobrać pewną opłatę rekompensacyjną za dokonanie przedterminowego zwrotu użyczonego kapitału.
Jest to zgodne z przepisami nowej ustawy o kredycie hipotecznym, które weszły w życie z dniem 22 lipca 2017 roku. W zależności od tego, jaka stopa procentowa stosowana była przez bank przy udzielonym kredycie hipotecznym, inne są zasady naliczania rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu:

• Przy stałej stopie procentowej bank może naliczyć opłatę rekompensacyjną w całym okresie obowiązywania stałego oprocentowania, ale jednocześnie rekompensata nie może być wyższa niż koszty kredytodawcy poniesione bezpośrednio w związku z przedterminową spłatą.
• przy zmiennej stopie procentowej bank może żądać uiszczenia rekompensaty, o ile wcześniejsza spłata kredytu została dokonana w ciągu pierwszych 3 lat trwania umowy. Opłata nie może być przy tym wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty i nie może przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanego zobowiązania w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego będzie opłacalna bez wątpienia, jeśli upłynęły już 3 lata od chwili podpisania umowy kredytowej, kredyt ma oprocentowanie zmienne, a klient spłaci na raz cały pozostający do spłaty kapitał. W takiej sytuacji bank będzie zobowiązany proporcjonalnie obniżyć i zwrócić swojemu klientowi koszty takiego zobowiązania.