Do czego przyda się firmowy kredyt?

"summary" style="text-align: justify;">Oferta tylko dla firm!
Sprawdź bezpłatnie, 
ile możesz pożyczyć

Prócz kredytów zaciąganych przez osoby nieprowadzące działalności gospodarczej (tzw. konsumentów) krajowe banki proponują też wiele produktów firmowych. Oferta kredytowa dla przedsiębiorstw jest bardzo zróżnicowana. Krajowa firma przy pomocy kredytu może sfinansować niemal wszystkie swoje wydatki - od zakupu towarów po budowę nowej hali produkcyjnej.

Oferta kredytów jest uzależniona od rozmiaru firmy

Banki zwykle świadczą usługi dla samodzielnych przedsiębiorców oraz rozmaitych spółek prawa handlowego (np. spółek jawnych, spółek z o.o. i spółek akcyjnych). Firmowi klienci są bardzo zróżnicowani pod względem rozmiaru swojej działalności. Oferta kredytowa banków musi to uwzględniać. Dlatego inne propozycje kredytów firmowych są przeznaczone dla:

• osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą (samodzielnych przedsiębiorców)
• spółek należących do grupy małych i średnich przedsiębiorstw (MSP)
• dużych firm krajowych oraz międzynarodowych korporacji

Najwięcej kredytów zaciągają klienci należący do dwóch pierwszych kategorii. W przypadku jednoosobowych przedsiębiorców banki restrykcyjnie przestrzegają podziału między osobistymi oraz firmowymi potrzebami. Dlatego kredyt firmowy nie powinien być wydatkowany na cele związane z życiem prywatnym klienta (np. zakup samochodu, który nie będzie wpisany do ewidencji środków trwałych).

Limit kredytowy receptą na problemy z płynnością

Wiele firm boryka się z brakiem środków potrzebnych do sfinansowania bieżących potrzeb (np. zakupu surowców lub towarów). Wspomniany problem przybiera na sile, gdy dłużnicy zwlekają z zapłatą wystawionych faktur. Brak stabilnej nadwyżki na rachunku bankowym sprawia, że przedsiębiorstwo traci płynność finansową. W dłuższej perspektywie taki stan grozi bankructwem. Dlatego wiele firm wnioskuje o specjalny kredyt, aby zabezpieczyć się przed utratą płynności finansowej.

Do sfinansowania bieżących wydatków firmy służą cztery produkty kredytowe:

• kredyt gotówkowy
• kredyt obrotowy
• kredyt w rachunku
• linia kredytowa

Kredyt gotówkowy jest wypłacany jednorazowo. Dzięki niemu można sfinansować dowolny cel firmowy. Zwrot pożyczonej sumy zwykle następuje w kilku lub kilkudziesięciu miesięcznych ratach. Produkty zbliżone do kredytów gotówkowych znajdują się w ofercie kilku pożyczkodawców. Firmy pożyczkowe zwykle stosują liberalne kryteria oceny klienta. Ta różnica wpływa jednak na koszty - pozabankowe pożyczki są znacznie „droższe” niż kredyty gotówkowe.

Kredyt obrotowy to dobry wybór dla firmy, która chce sobie zapewnić dostęp do bieżącego finansowania. Taki produkt pozwala na wypłatę pieniędzy do wysokości odnawialnego lub nieodnawialnego limitu. Bank oferujący kredyt obrotowy nalicza odsetki z uwzględnieniem bieżącego zadłużenia. Dlatego przedsiębiorca przed zakończeniem miesięcznego okresu rozliczeniowego może zwrócić pożyczoną kwotę i uniknąć obowiązku zapłaty odsetek. Ostateczna spłata lub prolongata zadłużenia następuje przed zakończeniem rocznej umowy kredytu obrotowego.

Kredyt w firmowym rachunku to odpowiednik „debetu”, z którego często korzystają osoby nieprowadzące działalności gospodarczej. Firma korzystająca z takiej formy finansowania powinna spłacić swoje zadłużenie w ciągu miesiąca. Wysokość limitu powiązanego z kontem zwykle jest znacznie niższa niż w przypadku kredytu obrotowego. Trzeba jednak pamiętać, że uzyskanie kredytu w rachunku firmowym nie wymaga praktycznie żadnych formalności.

Limit kredytowy działa w podobny sposób jak firmowy debet, ale nie jest powiązany z rachunkiem bankowym. Dzięki temu każda wpłata na konto przedsiębiorstwa nie pomniejsza salda zadłużenia. Warto również wiedzieć, że określenie „linia kredytowa” bywa używane w stosunku do kredytów obrotowych lub kredytów w rachunku. Dlatego przedsiębiorca powinien dokładnie sprawdzić zasady działania proponowanego kredytu. Jedna z najistotniejszych kwestii dotyczy odnawialności limitu kredytowego.

Kredyty inwestycyjne wymagają zabezpieczeń

Firmy posiadające odpowiednie przychody i stabilną sytuację finansową mogą wnioskować o kredyt inwestycyjny. Taki produkt bankowy służy do zakupu składników majątku trwałego (np. samochodu dostawczego lub maszyn). Duże kredyty inwestycyjne finansują również inwestycje budowalne (np. budowę hali produkcyjnej).

Ze względu na sporą wartość kredytów inwestycyjnych bank przed ich udzieleniem dokładnie bada sytuację przedsiębiorstwa. Na decyzję kredytodawcy wpływa m.in. wynik finansowy, wartość i struktura zadłużenia oraz ocena ryzyka związanego z prowadzoną działalnością.

Nieodzownym elementem kredytów inwestycyjnych są zabezpieczenia. W przypadku finansowania nieruchomości bank ustanawia hipotekę na lokalu lub działce. Kredyty służące do zakupu ruchomych składników majątku (np. maszyn lub samochodów) zwykle są zabezpieczone poprzez zastaw. Uzupełnieniem dla wymienionych zabezpieczeń może być weksel in blanco, blokada środków na rachunku firmowym, a nawet cesja (czyli przeniesienie) prawa do należności wynikających ze sprzedaży.