Jak sfinansować świąteczne wydatki?

Szybka gotówka nie jest tania …

Pustki w domowym budżecie wymagają szybkiej reakcji. Dlatego osoby poszukujące świątecznych pożyczek są zainteresowane szybkim pozyskaniem gotówki. Brak typowej procedury scoringowej niestety przekłada się na znaczne koszty pozyskania bankowego kapitału. Można je wyrazić za pomocą popularnego miernika, jakim jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (patrz poniższa tabela). Dla pozabankowych pożyczek koszty „szybkiej gotówki” są jeszcze wyższe. Wiąże się to z faktem, że parabanki nie mają dostępu do danych, które są przechowywane w Biurze Informacji Kredytowej. W przypadku takich instytucji „kredyt bez BIK” jest po prostu koniecznością, a brak jakiejkolwiek selekcji klientów skutkuje nadzwyczaj wysokim RRSO.

Nietrudno zauważyć, że wszystkie produkty bankowe cechują się dość zbliżonym kosztem pozyskania kapitału. Pewnym wyjątkiem jest karta kredytowa, która umożliwia zaciągnięcie darmowej pożyczki w ramach tak zwanego okresu bezodsetkowego (grace period). Nawet w przypadku najmniej prestiżowych kart wynosi on przynajmniej 50 dni. Z takiej kuszącej opcji powinny skorzystać osoby, które po zakończeniu grace period będą mogły zwrócić dług. Trzeba pamiętać, że ujemne saldo po okresie bezodsetkowym powoduje naliczanie wysokich odsetek i karnych prowizji.

Na rzecz kredytu w ROR przemawia przede wszystkim wygoda i specyficzny system naliczania odsetek (ich koszt zależy od salda na koniec miesiąca). Takie rozwiązanie (podobnie jak karta kredytowa) jest przeznaczone dla osób, które:

• zamierzają regularnie korzystać z możliwości zadłużania się

• pomimo braku harmonogramu spłaty potrafią kontrolować swój dług

W tym kontekście trzeba również pamiętać o kosztach stałych, które są naliczane niezależnie od wykorzystania limitu zadłużenia. Karta kredytowa generuje regularne i stałe opłaty z tytułu użytkowania. Posiadacze kredytów w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym muszą z kolei opłacać tak zwaną prowizję za gotowość. Ze względu na wspomniane niedogodności typowe kredyty gotówkowe nadal cieszą się sporą popularnością.

RRSO to nie wszystko

W ramach podsumowania warto dodać, że dane na temat RRSO, które zostały zawarte w powyższej tabeli służą jedynie do porównania pewnych proporcji kosztowych. W przypadku zestawienia konkretnych ofert Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest dość zawodnym miernikiem. Wiąże się to z faktem, że pożyczkodawcy mogą swobodnie kształtować tak zwane przykłady reprezentatywne, które służą do prezentacji RRSO. Dla kredytów posiadających wyznaczony harmonogram spłaty znacznie lepszym kryterium porównawczym jest po prostu wysokość miesięcznej raty.