Jakie są rodzaje pożyczek?

Według badania CBOS przeprowadzonego w 2019 roku aż 51% ankietowanych przyznało, że musi oszczędzać na większe wydatki – remont, zakup samochodu, dłuższy wyjazd wakacyjny. To sprawia, że wszelkiego rodzaju pożyczki cieszą się coraz większym zainteresowaniem, tym bardziej, że nie zawsze istnieje możliwość skorzystania z kredytu w banku.

Pożyczki bankowe i pożyczki w SKOK – kto i na jakich warunkach może je otrzymać?
Bardzo często terminu pożyczka bankowa używa się zamiennie z pojęciem kredyt bankowy. Nie całkiem słusznie, bo są to dwa odrębne produkty. Z drugiej strony – kryteria przyznawania oraz ogólne zasady są w obu przypadkach bardzo podobne. Aby stać się klientem banku, należy:

• być pełnoletnim;
• spełniać wyznaczone kryteria dochodowe i móc je udokumentować (zaświadczenie o zarobkach, PIT, wyciąg z konta bankowego);
• nie mieć zaległości w BIK (tzn. nieterminowości w spłatach wcześniejszych zobowiązań);
• nie mieć wpisów w rejestrach dłużników (bank najczęściej sięga do KRD, ERIF, BIG Infomonitor oraz KBIG).

Podobne warunki znajdziemy również w SKOK-ach. Nic w tym dziwnego, ponieważ moc udzielania kredytów jest im przypisana przez dokument regulujący również pracę banków – Ustawę Prawo Bankowe. SKOK-i stawiają jednak dodatkowy warunek – aby otrzymać tam pożyczkę, należy być członkiem Kasy, co łączy się między innymi z założeniem konta oraz nabyciem przynajmniej jednego udziału.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Warto wspomnieć, że pożyczki bankowe nie są już udzielane tylko stacjonarnie w oddziałach banku lub SKOK-u. Od kilku lat możemy wnioskować o nie także online, nawet jeśli nie jesteśmy klientami konkretnej instytucji. Wyróżniają je też dość niskie koszty. W większości przypadków koszty roczne wyniosą 8-13%.

Pożyczki pozabankowe łatwo i szybko dostępne
Z odmową udzielenie pożyczki bankowej lub w SKOK-u mogą spotkać się przede wszystkim te osoby, które nie spełniają kryteriów dochodowych. Rozwiązaniem tego problemu mogą być pożyczki pozabankowe. Są to zobowiązania udzielane przez firmy pożyczkowe. Choć mają bardziej liberalne podejście do pożyczania niż banki, to są to instytucje wiarygodne. Ich działanie ograniczone jest bowiem prawem – między innymi kodeksem cywilnym, ustawą o kredytach konsumenckich, czy ustawą antylichwiarską.

Najważniejszymi cechami takich pożyczek są:

• możliwość wnioskowania 24 godziny na dobę, 365 dni w roku;
• wysoka dostępność dla osób o różnym statusie majątkowym (zarobki nie muszą być tak wysokie, do zdolności kredytowej można wliczyć także dochody ze świadczeń społecznych, zasiłków, itp.);
• często akceptowane są także niewielkie zaległości w BIK;
• przyznawane są bardzo szybko, a wiele z nich można otrzymać już w 15 minut;

Z takich pożyczek mogą skorzystać przynajmniej pełnoletni obywatele Polski, którzy mieszkają i pracują na jej terenie. Wbrew pozorom, nie są to pożyczki dla wszystkich i pieniędzy zwykle nie pożyczymy, jeśli mamy długi lub obciążenie komornicze.

Są to też pożyczki, wśród których występuje bardzo duże zróżnicowanie. Najczęściej spotykamy się z podziałem na:

Chwilówki. Zaciąga się je najczęściej na 30 lub 60 dni i spłaca w jednej transzy. Nie są też wysokie - przy pierwszym pożyczeniu możemy liczyć zwykle na kwoty 500-3000 zł, a przy kolejnych – do 10 000 zł (choć jest to kwota bardzo rzadka). Wiele firm oferuje pierwsze chwilówki za darmo, jeśli tylko oddamy je w terminie. W pozostałych przypadkach, zgodnie z ustawą antylichwiarską, zapłacimy za nie ok. 20-30% pożyczonej kwoty.

Pożyczki na raty. W większości przypadków możemy operować w zakresie 10-25 tysięcy złotych z okresem spłaty w ciągu 12-60 miesięcy. Trzeba przy tym wspomnieć, że istnieje wiele wariantów pożyczek na raty - pożyczki z poręczeniem, pod zastaw, z dostawą do domu. Możemy mieć więc problem z tym, by wybrać właściwą – możliwości kombinacji jest sporo. Warto więc skorzystać z dodatkowych narzędzi, np. zestawienia pożyczek na raty na Sowafinansowa.pl, gdzie porównamy nie tylko warunki, ale i koszty. Te mogą być naprawdę różne – od RRSO wynoszącego ok. 10% do nawet 130%.

Linie pożyczkowe. Ten produkt bardzo przypomina kredyt odnawialny w banku. W taki przypadku możemy z przyznanej kwoty pożyczki korzystać wielokrotnie i wypłacać środki według potrzeb. Każda spłata pożyczki powiększa dostępną dla nas kwotę – spłacając regularnie możemy mieć ciągle taką samą kwotę w zapasie na nagłe wydatki. Koszty pożyczki raczej nie różnią się tym, co możemy spotkać w przypadku pożyczek ratalnych.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Pożyczki dostępne również prywatnie
Kodeks cywilny dopuszcza i reguluje także udzielane pożyczek przez osoby prywatne – znajomych lub rodzinę. Nie ma tutaj ograniczeń co do kwoty lub sposobu spłaty. Co do zasady powinniśmy jednak zawrzeć umowę pożyczki, nawet jeśli jest to kwota niewielka. Warto jednak pamiętać, że prawo dopuszcza prywatne pożyczki okazjonalne, ale nie może być to działalność zarobkowa, kierowana do konsumentów. Nie pożyczajmy więc od takich osób, zwłaszcza, że możemy być wtedy narażeni na lichwę.

Jeśli nie chcemy lub boimy się pożyczać bezpośrednio od osób prywatnych, to warto przemyśleć opcję pożyczek społecznościowych. Służą do tego platformy będące pośrednikiem pomiędzy pożyczkobiorcą, a inwestorem. Jeśli interesuje nas pożyczka, to składamy wniosek z kwotą i okresem spłaty, które nas interesują (ale takie platformy zazwyczaj wyznaczają pewne ramy – do kilkunastu tysięcy złotych), weryfikujemy swoją sytuację finansową i… oczekujemy, aż któryś inwestor zgodzi się pożyczyć nam pieniądze.

Pamiętajmy jednak, by w każdym przypadku – niezależnie od tego, czy będzie to pożyczka bankowa, pozabankowa lub prywatna – zachować wysoką ostrożność. Nie tylko nie pożyczajmy od podmiotów niezweryfikowanych i za każdym razem dokładnie wczytajmy się w umowę. Za każdym razem dobrze też przemyślmy naszą decyzję. Najlepsza pożyczka to bowiem taka, która może być bez problemu spłacona.