Kredyt dla singla vs kredyt dla młodego małżeństwa - czym tak naprawdę się różnią?

Kiedy młodzi ludzie dojrzeją do myśli o opuszczeniu rodzinnego domu i chcą zaciągnąć kredyt na kupno mieszkania, pojawia się problem zdolności i wiarygodności kredytowej. Banki nie stosują wobec nich żadnej taryfy ulgowej, są wręcz bardziej ostrożne w podejmowaniu swoich decyzji. Warto więc zastanowić się, kto i dlaczego ma większe szanse na atrakcyjny kredyt hipoteczny – singiel czy młode małżeństwo?

Standardowa procedura
Banki nie oferują aktualnie specjalnych produktów dla osób rozpoczynających dorosłe życie, marzących o swoim pierwszym mieszkaniu. Niezależnie od tego, czy wniosek kredytowy złoży osoba samotna czy para, będzie on podlegał takiej samej procedurze. Padną więc pytania o osiągane dochody, źródło ich pochodzenia, comiesięczne koszty utrzymania oraz posiadane już zobowiązania (kredyty, limity do rachunku osobistego czy karty kredytowe). Na tej podstawie doradca kredytowy określi, czy wnioskodawca posiada wystarczającą zdolność kredytowa, czyli czy jest w stanie spłacić zobowiązanie w określonym terminie. Bank sprawdzi też wiarygodność kredytową wnioskodawcy (lub wnioskodawców, bo przy wspólnym wniosku weryfikowany jest każdy z kredytobiorców), patrząc na historię regulowania posiadanych już zobowiązań, co będzie podstawą do zaproponowania konkretnych warunków kredytu. W tym celu weryfikowane są rejestry Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Budowanie zdolności i historii kredytowej
Warto zadbać, by mieć możliwość udokumentowania wszelkich osiąganych dochodów dzięki czemu zwiększa się szansa na kredyt w wyższej kwocie. Nie bez znaczenia jest posiadanie wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości. Co prawda przepisy pozwalają bankom na udzielanie kredytów także osobom z mniejszymi oszczędnościami, ale wiąże się to z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub przedstawienia innych zabezpieczeń, co może negatywnie wpłynąć na warunki finansowe kredytu.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Kolejna rzecz, to nienaganna i najlepiej długa historia kredytowa. W celu jej zbudowania należy jak najwcześniej zacząć korzystać z limitów w rachunku, kart kredytowych, kupić coś drobnego na raty. Nie chodzi przy tym o wysokie kwoty, ale o sam fakt korzystania z produktów kredytowych i terminowego ich spłacania. W ten sposób kredytobiorca pokazuje się jako osoba odpowiedzialna, potrafiąca zarządzać swoimi finansami.

Historia spłaty danego zobowiązania przechowywana jest w Biurze Informacji Kredytowej do momentu jego uregulowania, przy czym można wyrazić zgodę na jej przetwarzanie także później. Im więcej zapisów w BIK świadczących o rzetelności klienta, tym większe szanse na atrakcyjne warunki kredytu.

Przygotowując się do złożenia wniosku kredytowego dobrze jest pobrać raport na swój temat z BIK i upewnić się, czy zawiera poprawne dane (w razie błędów trzeba wystąpić o ich korektę do banku, który wprowadził niepoprawne dane) oraz rozważyć spłatę niewielkich zobowiązań lub ograniczenie posiadanych limitów na rachunku osobistym lub karcie kredytowej, by w ten sposób podnieść zdolność kredytową.

Siła w jedności
Ustaliliśmy jakie kwestie czysto finansowe bierze pod uwagę bank przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Czas wyjaśnić dlaczego pary/małżeństwa mogą liczyć na lepsze warunki kredytu. Wiąże się to z potencjalnym ryzykiem związanym z terminową spłatą zobowiązania. Singiel, zwłaszcza pracujący w niewielkiej firmie prywatnej lub co gorsza prowadzący działalność gospodarczą, w każdej chwili może stracić źródło dochodów, co pozbawi go możliwości spłaty kredytu. W przypadku, gdy kredytobiorcą jest młode małżeństwo ryzyko spada, gdyż każdy z małżonków solidarnie odpowiada za spłatę zobowiązania.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Z tego powodu może się zdarzyć, że dobrze zarabiający singiel nie uzyska kredytu na taką kwotę, jaka zostanie pożyczona dwóm osobom ze skromniejszymi dochodami. Jeśli nawet podpisze umowę kredytową, to jej warunki mogą być gorsze od tych, jakie otrzymają osoby zaciągające kredyt wspólnie.

Singiel jednak przegrywa
Na co dzień życie singla może być miłe i przyjemne. Jednak, gdy pojawia się temat kredytu hipotecznego, zdecydowaną przewagę zyskują pary. Problemy finansowe czy zdrowotne osoby samotnej oznaczają zaburzenia w terminowym spłacaniu rat. W przypadku małżeństw to ryzyko jest dużo mniejsze, gdyż do dysponują one dochodami z dwóch źródeł. Dodatkowo koszty utrzymania korzystniej rozkładają się, kiedy gospodarstwo domowe prowadzą dwie osoby. Wynika z tego, że realizację marzeń o własnym mieszkaniu przyspieszyć może istotne zwiększenie dochodów lub znalezienie drugiej połówki.