Kredyt konsolidacyjny z długim okresem spłaty się opłaca?

W reklamach kredytw konsolidacyjnych zwykle jest akcentowanych kilka kwestii: maksymalna wartość łączonych zobowiązań, stawka oprocentowania, wysokość prowizji za udzielenie kredytu (tzw. prowizji przygotowawczej) oraz długość okresu spłaty. Okres kredytowania trwający nawet 9 lat - 10 lat może kusić osoby, które obecnie zmagają się ze zbyt wysokim poziomem rat kilku kredytów. Trzeba jednak pamiętać, że zmniejszenie raty dzięki wydłużeniu okresu spłaty, równocześnie skutkuje wzrostem łącznego kosztu kredytowania. Tę zależność można zilustrować przy pomocy dwóch ciekawych przykładów.

Dziesięcioletni okres konsolidacji jest coraz częściej spotykany …
Przed prezentacją konkretnych obliczeń, warto zwrócić uwagę, że długi okres spłaty jest coraz częściej spotykaną cechą kredytów konsolidacyjnych. Można się o tym przekonać po sprawdzeniu oferty kilku wiodących banków (patrz poniższa tabela). W przypadku dwunastu kredytodawców, maksymalna długość okresu kredytowania waha się od 7 lat (84 miesięcy) do 10 lat (120 miesięcy). Najdłuższy okres spłaty konsolidowanych (połączonych) zobowiązań przewiduje Alior Bank, Bank Pocztowy, Bank Zachodni WBK, Deutsche Bank Polska, Getin Noble Bank, PKO BP i T - Mobile Usługi Bankowe. Warto zdawać sobie sprawę, że nawet siedmioletni lub ośmioletni limit okresu kredytowania, nie stanowi przeszkody w przypadku konsolidacji zobowiązań o typowej wartości.

Maksymalne wydłużanie okresu spłaty raczej nie będzie opłacalne
Efekty wydłużania okresu spłaty przeanalizowaliśmy na przykładzie dwóch kredytów konsolidacyjnych (wartość: 20 000 zł i 50 000 zł), które mają stawki stałego oprocentowania i prowizji przygotowawczej typowe dla aktualnej oferty banków. Po uwzględnieniu parametrów tych dwóch kredytów, obliczyliśmy wysokość pojedynczej raty i sumę równych rat przy różnej długości okresu spłaty (5 lat, 6 lat, 7 lat, 8 lat, 9 lat i 10 lat).
Suma rat odzwierciedla łączny koszt kredytu, a pojedyncza rata informuje o poziomie miesięcznych obciążeń finansowych kredytobiorcy. Szczególnie ciekawe są zmiany tych wartości przy wydłużaniu okresu spłaty o kolejny rok. W przypadku pierwszego kredytu konsolidacyjnego (20 000 zł), przedłużanie okresu kredytowania o każdy jeden rok, skutkuje trzyprocentowym wzrostem całkowitej kwoty do spłaty. Trzeba jednak zwrócić uwagę, że spadek pojedynczej raty przy coraz dłuższym okresie spłaty nie jest identyczny. W przypadku wydłużenia okresu spłaty z 5 lat do 6 lat, wzrost sumy rat o 3% można „zamienić” na obniżkę miesięcznej raty o 14%. Jeżeli następuje wydłużenie okresu kredytowania z 9 lat do 10 lat, to rata spada już tylko o 8%. Bardzo podobna sytuacja dotyczy również kredytu konsolidacyjnego o większej wartości (50 000 zł).

Informacje z powyższej tabeli wskazują, że przy coraz dłuższym okresie spłaty, rozbijanie długu na większą liczbę rat, jest mniej efektywne kosztowo. Koszt zwiększenia liczby rat pozostaje taki sam, podczas gdy każda kolejna zmiana skutkuje coraz mniejszym spadkiem miesięcznej płatności. Identyczną zależność można zauważyć również w przypadku innych kredytów spłacanych w ratach (np. kredytów gotówkowych, kredytów samochodowych i kredytów hipotecznych).
Przeprowadzona analiza sugeruje, że posiadacz kredytu konsolidacyjnego nie zawsze powinien dążyć do maksymalnego wydłużenia okresu spłaty. Takie rozwiązanie jest korzystne dla banku (ze względu na większy łączny koszt kredytu), ale nie musi okazać się opłacalne z punktu widzenia kredytobiorcy. Głównym celem kredytu konsolidacyjnego powinno być zmniejszenie miesięcznych obciążeń finansowych do poziomu, który jest akceptowalny i bezpieczny dla dłużnika. Jeżeli wysokość rat przy konsolidacji trwającej np. siedem lat odpowiada klientowi banku, to warto zastanowić się, czy rozkładanie długu na kolejne lata (skutkujące wzrostem kosztów kredytu), rzeczywiście jest dobrym pomysłem.
Sprawdź aktualną ofertę kredytów konsolidacyjnych »