Na remont lepszy kredyt gotówkowy czy pożyczka hipoteczna?

Wraz z nadejciem wiosny, krajowe banki notują wzmożone zainteresowanie kredytami i pożyczkami, które można wykorzystać do sfinansowania remontu mieszkania lub domu. Warto wiedzieć, że osoby potrzebujące pieniędzy na taką inwestycję, mają do wyboru przynajmniej dwa warianty. Pierwszym z nich jest tradycyjny kredyt gotówkowy bez dodatkowych zabezpieczeń. Obecnie takie kredyty mogą mieć wartość nawet 150 000 zł - 200 000 zł. Innym rozwiązaniem jest pożyczka zabezpieczona przy pomocy hipoteki. Taka pożyczka z zabezpieczeniem w postaci domu lub mieszkania, może mieć mniejszą ratę niż kredyt gotówkowy. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że udzielenie pożyczki hipotecznej wymaga dodatkowych formalności, a sam ten produkt są bardziej skomplikowany niż „gotówka”.

W kredycie gotówkowym czasem można dostać gwarancję stałej raty
Osoby poszukujące kredytu gotówkowego, mają ułatwione zadanie, gdyż portal eBroker.pl regularnie publikuje rankingi „gotówek” z najniższą ratą. W ramach analizy dotyczącej remontu przykładowego mieszkania (wartość: 250 000 zł), wzięliśmy jednak pod uwagę większą kwotę kredytu gotówkowego niż zwykle (50 000 zł). Zgodnie z założeniami, ta kwota będzie spłacana przez osiem kolejnych lat (patrz poniższa tabela).
Po przeanalizowaniu oferty rynkowej okazało się, że najniższy poziom rat może zaproponować Alior Bank, ING Bank Śląski oraz Eurobank (odpowiednio: 722 zł, 751 zł oraz 758 zł). Oferta ostatniego z analizowanych banków, zasługuje na szczególną uwagę z powodu stałego oprocentowania. Takie rozwiązanie zapewnia gwarancję niezmiennej raty nawet wtedy, gdy znacząco wzrosną stopy procentowe NBP. Możliwość zapewnienia sobie stałej raty stanowi przewagę kredytów gotówkowych nad pożyczkami hipotecznymi. Wspomniane pożyczki zawsze mają zmienne oprocentowanie, które jest ustalane jako suma stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M) oraz stałej marży.
Osoby zainteresowane większym kredytem gotówkowym, oprócz propozycji z poniższej tabeli, powinny wziąć pod uwagę również iGotówkę od BNP Paribas. Wspomniany kredyt cechuje się stałym oprocentowaniem nawet w przypadku dużych kwot (do 120 000 zł). Podobnie jak trzy kredyty opisane poniżej, iGotówka nie jest powiązana z obowiązkowym ubezpieczeniem na życie.
Zobacz nasz ranking kredytów gotówkowych z kwietnia 2017 roku »

Pożyczka gotówkowa może być „tańsza” i znacznie bardziej uciążliwa
Po przeanalizowaniu najbardziej atrakcyjnych kredytów gotówkowych na remont mieszkania, warto sprawdzić, jakie sposoby finansowania takiego wydatku (50 000 zł) oferują banki w ramach pożyczek hipotecznych. Poniższa tabela prezentuje trzy pożyczki spłacane przez 8 lat w równych ratach. Analizowane pożyczki cechują się najniższym poziomem miesięcznej raty na rynku (PKO BP - 615 zł, Raiffeisen Polbank - 629 zł, Alior Bank - 630 zł) i są dostępne również dla stosunkowo niewielkich kwot. Ta druga kwestia zasługuje na uwagę, gdyż niektóre banki nie pożyczą 50 000 zł z zabezpieczeniem hipotecznym. Przykładem jest ING Bank Śląski, w którym wartość pożyczek hipotecznych zaczyna się od 70 000 zł.

Wysokość raty trzech „najtańszych” pożyczek hipotecznych może wydawać się atrakcyjna na tle analogicznych kwot dotyczących kredytów gotówkowych (patrz powyższe tabele). W tym kontekście trzeba jednak pamiętać o kilku kwestiach. Po pierwsze, na rynku nie znajdziemy pożyczki hipotecznej z gwarancją stałej raty (taką jak ta w kredycie gotówkowym z Eurobanku lub BGŻ - BNP). Trzeba również pamiętać, że pożyczki gotówkowe często są oferowane z wieloma innymi produktami, które podwyższają łączne koszty. Przykładem jest polisa na życie, ubezpieczenie nieruchomości lub ubezpieczenie pomostowe. Łączny koszt zaciągnięcia pożyczki hipotecznej, zwiększąją również opłaty za wycenę nieruchomości i wpis do hipoteki. Suma tych opłat może oscylować na poziomie 500 zł - 1000 zł. Osoby zaciągające pożyczkę hipoteczną muszą zdawać sobie sprawę, że cała procedura będzie podobnie długa, jak w przypadku kredytu mieszkaniowego.