Niezbędne dokumenty do wzięcia kredytu

W interesie kadego kredytodawcy jest, by pieniądze wróciły do niego w ustalonym terminie, bez konieczności wszczynania jakichkolwiek działań egzekucyjnych wobec kredytobiorcy. Stąd przed podjęciem decyzji kredytowej sprawdzana jest zdolność i wiarygodność kredytowa każdego klienta. Na tym etapie pojawia się konieczność dostarczenia dokumentów potwierdzających osiągane dochody.

Zdolność i wiarygodność kredytowa
Analiza zdolności kredytowej to porównanie dochodów osiąganych przez kredytobiorcę z jego wydatkami. Pozwala to określić wysokość comiesięcznej raty jaką klient może spłacać bez nadwyrężania osobistego budżetu, co w połączeniu z okresem kredytowania daje odpowiedź na pytanie o maksymalną kwotę kredytu.
Natomiast badanie wiarygodności kredytowej polega na sprawdzeniu w różnego rodzaju bazach danych (np. w Biurze Informacji Kredytowej, Krajowym Rejestrze Długów) czy dana osoba rzetelnie spłaca swoje zobowiązania, czy nie zalega z płatnościami wobec jakiegoś podmiotu. Długa i pozytywna historia kredytowa przekłada się na korzystne warunki finansowe nowego zobowiązania.

Dochody kontra wydatki
Przy kredytach gotówkowych na niewielkie kwoty dochody klienta ustalane są na ogół w oparciu o jego oświadczenie, zwłaszcza gdy pracuje na etacie. Przy większych sumach może być konieczne dostarczenie zaświadczeń potwierdzających deklarowane zarobki. Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą udowodnić, że nie mają zaległości wobec urzędu skarbowego i ZUS okazując dokumenty księgowe i potwierdzenia dokonania przelewów.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »
Jak chodzi o wydatki, to są one określane na dwa sposoby – w oparciu o deklarację kredytobiorcy lub na bazie algorytmu obowiązującego w danym banku. W tym drugim przypadku wystarczy, że doradca wprowadzi informacje o wieku klienta, jego stanie cywilnym, miejscu zamieszkania (np. mieszkanie spółdzielcze/własnościowe, dom) itp. do wniosku kredytowego, a system automatycznie wstawi odpowiednie kwoty.
Po stronie wydatków uwzględniane są także zaciągnięte wcześniej zobowiązania (w tym limity w rachunku osobistym czy na karcie kredytowej), płacone alimenty czy inne świadczenia. Tego typu informacje gromadzone są w oparciu o deklaracje kredytobiorcy.

Wymagane dokumenty
Najwięcej formalności jest przy załatwianiu kredytów hipotecznych opiewających na kwoty sięgające setek tysięcy złotych. Trzeba się liczyć z tym, że bank będzie wymagał dostarczenia zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i wynagrodzeniu oraz dokumentów dotyczących kupowanej nieruchomości (np. wypis z księgi wieczystej) czy jej wyceny. Wszystko to trzeba dostarczyć do banku w formie papierowej, niekiedy na formularzach obowiązujących w danej instytucji finansowej.
Przy kredytach gotówkowych na ogół wystarcza przekazanie wyciągu z rachunku bankowego za ostatnie 3 lub 6 miesięcy pokazującego regularny comiesięczny wpływ wynagrodzenia w deklarowanej wysokości. Coraz więcej banków pozwala, by były one przesłane w formie elektronicznej, ale są i takie, które oczekują, że klient zaloguje się na swoje konto w innym banku w obecności doradcy i wydrukuje przy nim wyciągi.
W pierwszej połowie roku można się spotkać z ofertami pod hasłem „kredyt na PIT”. W ich przypadku podstawą oceny zdolności kredytowej klienta jest wysokość jego dochodów wykazana w rocznym zeznaniu podatkowym. Taka oferta jest szczególnie przydatna dla osób, których wynagrodzenie pochodzi z wielu źródeł.

Kredyt na dowód?
Wiele osób być może zadaje sobie pytanie, czy można zaciągnąć kredyt dysponując jedynie dowodem osobistym. Szczegółowa odpowiedź na to pytanie znajduje się w tekście „Kredyt na dowód – czy istnieją jeszcze takie oferty?” znajdującym się pod tym adresem: finanse.rankomat.pl/poradniki/kredyt-na-dowod-czy-istnieja-jeszcze-takie-oferty. Tutaj ograniczymy się tylko do stwierdzenia, że tego typu ofert jest coraz mniej, że najłatwiej znaleźć je w instytucji finansowej, w której posiadamy rachunek osobisty.
Zresztą, niekiedy nie jest potrzebny nawet dowód, bo na podstawie historii konta bank sam generuje ofertę kredytową i do skorzystania z niej wystarczy zalogowanie się do bankowości elektronicznej. Dodajmy, że „kredyt na dowód” można też zaciągnąć w firmach pożyczkowych (także online), ale są to zobowiązania krótkoterminowe i na bardzo niskie kwoty.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Warto się uwiarygodnić
Badanie zdolności i wiarygodności kredytowej wynika z nałożonych na banki przepisów. Jest to nieco uciążliwe, ale zarazem korzystne dla rzetelnego kredytobiorcy, gdyż otrzymuje on spersonalizowaną ofertę, której warunki uwzględniają jego sytuację finansowo-ekonomiczną. Warto więc podejść do bankowych procedur ze zrozumieniem i potraktować je jako ograniczenie ryzyka zarówno kredytodawcy, jak i potencjalnego dłużnika.