Kredyty gotówkowe z oprocentowaniem stałym - porównanie

W przypadku kredytów mieszkaniowych, kwestia rodzaju oprocentowania jest bardzo prosta. Praktycznie 100% takich zobowiązań spłacanych przez Polaków, posiada bowiem zmienną stawkę oprocentowania. Sytuacja rynkowa wygląda o wiele ciekawiej, jeżeli weźmiemy pod uwagę kredyty gotówkowe. Na rynku są dostępne bowiem pożyczki posiadające stałe oprocentowanie oraz kredyty gotówkowe z oprocentowaniem zmiennym. Niekiedy takie dwa rodzaje kredytów gotówkowych można znaleźć w ofercie jednego banku. Postanowiliśmy wytłumaczyć, jak kredytodawcy ustalają zmienne oprocentowanie swoich kredytów. W ramach uzupełnienia prezentujemy ofertę kredytów ze stałą stawką oprocentowania. Posiadacze takich zobowiązań nie muszą zwracać uwagi na poziom stóp procentowych. 

Zmienne stawki zwykle bazują na stopie procentowej WIBOR…
Na wstępie warto podkreślić, że wszystkie kwestie dotyczące rodzaju oprocentowania i zasad jego aktualizacji powinny zostać dokładnie opisane w umowie kredytu gotówkowego. Ogólny regulamin udzielania kredytów gotówkowych lub kredytów konsumenckich również przedstawia ważne informacje w sprawie zasad naliczania odsetek. Po przestudiowaniu takich ogólnodostępnych regulaminów z różnych banków okazuje się, że zmienne oprocentowanie kredytów jest konstruowane podobnie, jak w przypadku kredytów mieszkaniowych. Stanowi ono bowiem sumę zmiennej stopy procentowej (WIBOR) oraz stałej marży. Główna różnica względem kredytów mieszkaniowych polega na tym, że stopa procentowa przy pożyczkach gotówkowych czasem bywa aktualizowana częściej (np. co miesiąc), a marża kredytu jest wyższa z uwagi na większe ryzyko banku (spowodowane m.in. brakiem zabezpieczenia hipotecznego).
Niezależnie od rodzaju stawki oprocentowania kredytu gotówkowego (zmienna/stała), jej poziom nie może przekraczać odsetek maksymalnych wyznaczonych na podstawie przepisów kodeksu cywilnego. Na początku marca 2019 r. taki limit oprocentowania wynosił 10,00% rocznie. Umowy i regulaminy kredytów ze zmiennym oprocentowaniem zawierają odpowiednie klauzule zapewniające, że poziom odsetek nie przekroczy kodeksowego maksimum (nawet jeśli suma WIBOR + marża będzie większa).

Stała stawka wydaje się najlepszym rozwiązaniem …
W obliczu obecnych warunków makroekonomicznych wydaje się, że obecnie kredyty gotówkowe ze stała stopą procentową stanowią lepszy wybór. Posiadacze takich pożyczek niejako w "gratisie" zyskują gwarancję niezmiennego poziomu raty. Co ważne, kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem nie są wyraźnie „droższe” od swoich odpowiedników opartych na zmiennej stawce. W powyższej tabeli przedstawiliśmy kilka propozycji kredytów o stałym oprocentowaniu, które cechują się poziomem rat mniejszym od przeciętnego. Kryterium porównawczym była wysokość raty przykładowego kredytu o wartości 20 000 zł i okresie spłaty wynoszącym 36 miesięcy. Najtańszy taki kredyt na początku marca 2019 r. oferował ING Bank Śląski. Bank spod znaku lwa kusił wówczas prowizją na zerowym poziomie dla kredytów o wartości 20 000 zł - 100 000 zł. Sprawdź ofertę » 
Jeżeli chodzi o kredytowe promocje, to ciekawie przedstawia się również czasowa oferta BGŻ - BNP Paribas. Ten bank do 12 maja 2019 r. oferuje stałe oprocentowanie na poziomie 4,40% w przypadku kredytów o wartości do 30 000 zł i okresie spłaty nieprzekraczającym 60 miesięcy. Posiadacze takich kredytów gotówkowych po spełnieniu warunków promocji nie zapłacą odsetek za ostatni rok (więcej »). Warto zwrócić uwagę, że kredyt gotówkowy z BGŻ - BNP Paribas cechuje się stałym oprocentowaniem niezależnie od okresu spłaty wybranego przez klienta. 

Posiadaczy „zmiennych” kredytów czeka niepewność
Osoby spłacające kredyty ze zmiennym oprocentowaniem zawsze muszą być gotowe na nieco większe ryzyko niż w przypadku stałej stawki. W 2019 r. takie osoby będą musiały uważniej niż zwykle śledzić doniesienia medialne. Wynika to nie tylko z faktu, że podwyżka stóp procentowych NBP podnoszącą również stopę WIBOR i raty wielu kredytów jest możliwa przed upływem następnych 12 miesięcy. Warto również zdawać sobie sprawę, że nadal trwa zamieszanie z międzybankową stopą WIBOR, od której zależy zmienne oprocentowanie setek tysięcy kredytów (również gotówkowych). Sposób wyliczania wspomnianej stopy (odzwierciedlającej oprocentowanie pożyczek udzielanych sobie przez banki), niestety nie odpowiada nowym unijnym przepisom. Właśnie dlatego zasady obliczania WIBOR-u trzeba odpowiednio zmienić do 1 stycznia 2020 r. albo wprowadzić na jego miejsce odpowiedni wskaźnik. Jeżeli potrzebnych zmian nie uda się wdrożyć na czas, to nie można wykluczyć, że po 1 stycznia 2020 r. zmienne stawki oprocentowania kredytów będą uzależnione od stopy referencyjnej NBP.