Oprocentowanie kredytu hipotecznego – zmienne czy stałe?

Kredyty ze stałym oprocentowaniem mają znaną z góry wysokość rat kapitałowo-odsetkowych, niezmienną wobec zmian głównych stóp procentowych na rynku. Natomiast kredyty ze zmiennym oprocentowaniem mają koszty zależne od sytuacji w krajowej gospodarce i ich raty podlegają wahaniom okresowym - na plus lub na minus dla kredytobiorcy. 

Ryzyko zmiennej stopy procentowej
Rekordowo niskie stopy procentowe panujące w Polsce od miesięcy powodują, że oprocentowanie kredytów w naszym kraju jest obecnie bardzo korzystne. Nie inaczej wygląda to w grupie kredytów hipotecznych. Oprocentowanie rzędu kilku procent w skali roku jest kuszące i pozwala na pozyskanie środków finansowych np. na zakup mieszkania lub domu tak naprawdę niewielkim kosztem.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »
Kredytobiorcy muszą jednak mieć na uwadze ryzyko zmiennej stopy procentowej, przy czym większość kredytów hipotecznych właśnie taką stopą się charakteryzuje. Należy informować klientów w sposób wystarczający, z jakim ryzykiem wiążę się zmienna stopa procentowa. Jeśli dojdzie do zmian w polskiej gospodarce i wzrostu głównych stóp procentowych, automatycznie wzrosną koszty zaciąganych kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową.

Stała rata pożądana
Niewiele banków w Polsce jest skłonnych do udzielenia kredytu hipotecznego ze stałą stopą oprocentowania, przy którym wysokość raty kapitałowo-odsetkowej jest z góry znana. Takich ofert jest bardzo mało. Najczęściej banki są skłonne na wniosek klienta na czasową zmianę oprocentowania zmiennego na oprocentowanie stałe. Na przykład w PKO Banku Polskim czy w ING Banku Śląskim można dokonać takiej zmiany na 5 lat okresu kredytowania. Po tym czasie kredyt przekształca się na zobowiązanie oprocentowane według zmiennej stopy oprocentowania opartej o stopę z rynku międzybankowego (WIBOR).

Szukasz najlepszej lokaty? Porównaj oferty »
Dzięki stałemu oprocentowaniu kredytobiorca od razu wie, jak wysoką ratę będzie płacił do banku w okresie kredytowania. Największą zaletą stałej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego jest jednak to, że jeśli stopy rynkowe wzrosną, to nie wpłynie to w najmniejszym stopniu na wysokość spłacanej raty kredytu. Analogicznie, jeśli stop rynkowe zostaną obniżone, kredytobiorca nie będzie korzystał na takiej sytuacji, a jego rata pozostanie taka sama.