Warto wziąć kredyt z opcją wakacji kredytowych?

Takie rozwiązania jak wakacje kredytowe i karencja w spłacie kapitału zwykle kojarzą się z kredytami mieszkaniowymi. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane opcje coraz częściej wybierają również posiadacze kredytów gotówkowych. Chodzi przede wszystkim o „gotówki” z większą wartością lub relatywnie długim okresem spłaty. Możliwość okresowego przerwania spłaty takich zobowiązań, niewątpliwie wydaje się kusząca. Trzeba jednak pamiętać, że wspomniane rozwiązania (tzn. wakacje kredytowe oraz karencja w spłacie kapitału), zawsze skutkują dodatkowymi kosztami dla kredytobiorcy. Eksperci portalu eBroker.pl postanowili sprawdzić, ile za przerwę w spłacie musi dopłacić przykładowy posiadacz kredytu gotówkowego.

Wakacje kredytowe mogą zwiększyć kolejne raty np. o 5%
Koszty wakacji kredytowych oraz karencji w spłacie kapitału warto przeanalizować na realistycznym przykładzie kredytu gotówkowego. Poniższa tabela zawiera obliczenia dotyczące właśnie takiej przykładowej „gotówki”. Mowa o kredycie na 20 000 zł, który posiada okres spłaty wynoszący 5 lat i stałe oprocentowanie (6,00%, 8,00% lub 10,00% w zależności od wariantu). Taki modelowy kredyt jest spłacany w równych ratach (bez wcześniejszych modyfikacji harmonogramu spłaty) i ma kredytowaną prowizję przygotowawczą na poziomie 12,00%.
Analiza ekspertów eBroker.pl wyjaśnia, o ile wzrośnie rata przykładowego kredytu po miesięcznych wakacjach kredytowych, czyli całkowitej przerwie w spłacie (dotyczącej zarówno kapitału kredytu, jak i jego odsetek). Wszystkie analizowane warianty zakładają, że pierwotny okres spłaty kredytu gotówkowego nie ulegnie zmianie. Takie rozwiązanie pozwala bowiem na uniknięcie formalności oraz ewentualnych kosztów sporządzenia aneksu do umowy kredytowej.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Obliczenia specjalistów eBroker.pl wskazują, że koszt wakacji kredytowych zależy między innymi od liczby rat pozostałych do spłaty oraz wysokości oprocentowania. Przykładowe podwyżki równej raty po zakończeniu miesięcznej przerwy w spłacie (wakacji kredytowych) wynoszą:

• 10,4 zł/+2,4% - dla oprocentowania 6,00% i dwunastu wcześniej spłaconych rat
• 14,6 zł/+3,2% - w przypadku oprocentowania 8,00% i dwudziestu czterech wcześniej spłaconych rat
• 22,8 zł/+4,8% - dla oprocentowania 10,00% i trzydziestu sześciu wcześniej spłaconych rat

Na podstawie wyników z poniższej tabeli można wyciągnąć kilka ciekawych wniosków. Po pierwsze, całkowita przerwa w spłacie kredytu gotówkowego generuje dość wysokie koszty. Przykładem jest wzrost wszystkich kolejnych rat o 3% - 5%. Po drugie, na comiesięczne koszty wakacji kredytowych negatywnie wpływają dwa czynniki. Pierwszym z nich jest wyższe oprocentowanie kredytu, a drugim mniejsza liczba rat pozostałych do zakończenia spłaty. W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, niestety nie można łatwo ustalić, jaki będzie sumaryczny koszt wakacji kredytowych. Taki koszt dodatkowo wzrośnie po każdej podwyżce stóp procentowych NBP i oprocentowania kredytu.

Zawieszenie spłaty kapitału stanowi nieco „tańszą” opcję
Tak jak już wspomnieliśmy, posiadacze kredytów gotówkowych mają do wyboru również alternatywne rozwiązanie. Mowa o karencji w spłacie kapitału, która oznacza przejściową konieczność spłacania tylko odsetek. Opłacalność takiego rozwiązania zależy między innymi od liczby wcześniej spłaconych rat. Warto zdawać sobie sprawę, że pierwsze raty równe każdego kredytu, składają się w większym stopniu z odsetek. Dlatego karencja zastosowana na początku okresu spłaty, przyniesie mniejszą ulgę finansową dla klienta banku lub SKOK-u.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »
Zaletą karencji w spłacie kapitału jest nieco niższy koszt takiego rozwiązania (względem wakacji kredytowych). Różnica kosztów wynika z faktu, że podczas karencji odsetki są spłacane na bieżąco i nie powiększają salda zadłużenia. W tym kontekście warto przytoczyć wyniki kolejnych obliczeń ekspertów eBroker.pl. Po tych kalkulacjach okazało się, że wzrost raty po zakończeniu miesięcznej karencji w spłacie wyniesie:

• 8,2 zł/+1,9% - dla oprocentowania 6,00% i dwunastu wcześniej spłaconych rat
• 11,5 zł/+2,5% - w przypadku oprocentowania 8,00% i dwudziestu czterech wcześniej spłaconych rat
• 18,7 zł/+3,9% - dla oprocentowania 10,00% i trzydziestu sześciu wcześniej spłaconych rat

Jak nietrudno zauważyć, prezentowane powyżej wzrosty kolejnych rat są znacząco niższe w stosunku do wyników dotyczących wakacji kredytowych. Ta różnica sprawia, że posiadacz kredytu gotówkowego powinien rozważyć karencję jako alternatywę dla całkowitego zawieszenia spłaty. Niestety nie wszystkie banki dają klientom możliwość takiego wyboru. W niektórych przypadkach, karencja pozostaje bowiem jedynym akceptowalnym rozwiązaniem.