Weź kredyt kiedy chcesz, czyli nowe zasady udzielania kredytów detalicznych

"tresc">Komisja od dłuższego czasu zdawała sobie sprawę z tego, że obowiązujące zasady określania zdolności kredytowej zbyt mocno ograniczają dostępność do kredytów konsumpcyjnych. Jesienią ubiegłego roku został przedstawiony projekt zmian, który pozwalał na stosowanie uproszczonych zasad zdolności kredytowej, ale w ograniczonym zakresie. Jak wynika z komunikatu KNF, w ostatecznej wersji rekomendacji ten limit został zwiększony do czterokrotności średniej płacy. Uproszczone zasady będą mogły stosować wszystkie banki niemniej KNF chciała promować banki o wysokich kapitałach własnych. W październiku ubiegłego roku proponowała, żeby z uproszczonych zasad mogły korzystać wyłącznie instytucje o współczynniku wypłacalności przekraczającym 12 procent i spełniające wszystkie normy płynności narzucone przez nadzór bankowy.

Opisana zmiany w ścieżce kredytowania dotyczą następujących sytuacji finansowych:

1)      do jednokrotności średniego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw przy zaciąganiu kredytu w banku, z którym nie współpracowaliśmy,

2)      do czterokrotności średniego miesięcznego wynagrodzenia przy kredycie ratalnym,

3)      do sześciokrotności średniego miesięcznego wynagrodzenia przy kredycie zaciąganym w banku, z którym współpracujemy co najmniej sześć miesięcy,

4)      do dwunastokrotności średniego miesięcznego wynagrodzenia przy kredycie zaciąganym w banku, z którym współpracujemy co najmniej dwanaście miesięcy.

W komunikacie Komisji Nadzoru Bankowego  wyjaśniono, że Rekomendacja T jest skierowana bezpośrednio do wszystkich banków objętych przepisami prawa polskiego a także do działających na terenie Polski oddziałów instytucji kredytowych. Rekomendacja wprowadza zatem możliwość stosowania - uproszczonych zasad oceny zdolności kredytowej klienta. W procesie oceny zdolności kredytowej klienta detalicznego banki muszą korzystać z zewnętrznych baz danych, w szczególności z międzybankowych baz danych..Zgodnie z zaleceniami KNF banki powinny posiadać sporządzone w formie pisemnej procedury wewnętrzne określające formę i zakres informowania każdego klienta ubiegającego się o kredyt detaliczny. W przypadku kredytów walutowych banki powinny zapewnić klientom odpowiedni zakres informacji o związanym z tym ryzykiem i jego konsekwencjami.

W komunikacie napisano, że KNF oczekuje, iż jej zalecenia zostaną wprowadzone nie później niż do 31 lipca 2013 r.

Komentarz :

Wydaje się, że Komisja Nadzoru Finansowego zracjonalizowała i dostosowała do rzeczywistości swoje stanowisko wobec sposobu udzielania kredytów. Nowelizacja rekomendacji pozwolili w najbliższym kwartale na wzrost liczby kredytów bez dokumentowania dochodów klienta. To powinno pomóc zdynamizować sprzedaż kredytową, szczególnie w takich produktach jak kredyty ratalne i kredyty konsumpcyjne w ogóle. Większość analityków patrzy na tę kwestię z punktu widzenia zwiększenia bilansów bankowych poprzez wzrost liczy kredytów. Pamiętajmy, że jest to pobudzenie konsumpcji, lecz w krótkim odcinku czasowym. By udzielony kredyt nie stal się złym kredytem powinien zostać spłacony przez dłużnika bez nadmiernego obciążenia jego budżetu. Nie zawsze będzie to możliwe, zwłaszcza przy wysokich wahaniach koniunktury gospodarczej i niestabilnym rynku pracy. Niemniej decyzja KNF to odważna i logiczna, choć spóźniona (co najmniej o rok)  próba odwrócenia strumienia finansowania konsumpcji indywidualnej od źródeł parabankowych i nie podlegających kontroli nadzoru bankowego.