Ile kosztują nas raty kredytu gotówkowego?

Zaożenie, że chcąc pożyczyć 1200 zł na 12 miesięcy będziemy co miesiąc płacili 100 zł jest mija się z rzeczywistością. Nawet uwzględnienie w wyliczeniach oprocentowania nie pozwoli nam poznać kwoty comiesięcznej raty. Elementów, które decydują o jej wysokości jest znacznie więcej. Część z nich zależy od banku, ale są i takie, na które wpływ ma kredytobiorca.

Jak cię widzą, tak cię piszą
To znane powiedzenie ma też zastosowanie w trakcie procesu udzielania kredytu, którego elementem jest badanie zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. W interesie kredytobiorcy jest, by został oceniony jak najlepiej. W tym celu powinien zadbać o udokumentowanie wszelkich osiąganych dochodów oraz o długą i nienaganną historię spłacania zaciągniętych wcześniej zobowiązań (nie tylko kredytów, ale i kart kredytowych, limitów w rachunku, zakupów na raty).
Duża różnica między dochodami a wydatkami oznacza możliwość uzyskania wyższego kredytu i przekłada się też na niższe ryzyko odstąpienia od spłaty zobowiązania. Z kolei brak opóźnień w regulowaniu innych zobowiązań stawia klienta w świetle osoby godnej zaufania, potrafiącej zarządzać swoimi finansami. Wszystko to sprawia, że bank może zaproponować atrakcyjne warunki finansowania.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Oprocentowanie i prowizja - najbardziej popularne parametry kredytu
Oprocentowanie kredytu i prowizja za jego udzielenie, to dwa podstawowe parametry, które wiążą się z każdym zobowiązaniem zaciągniętym w banku. Pierwszy z nich uzależniony jest od „ceny pieniądza” na rynku finansowym i poziomu stóp procentowych. Wyższe oprocentowanie i dłuższy okres kredytowania przekładają się na większą kwotę odsetek, którą zapłaci kredytobiorca.
Z kolei prowizja wiąże się z przyjętą strategią banku, gdyż jest to wynagrodzenie kredytodawcy za pożyczenie pieniędzy. Bywa więc, że chcąc przyciągnąć klientów, banki rezygnują z pobierania prowizji.

Dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem kredytu
Udzielenie kredytu może się wiązać z koniecznością poniesienia innych kosztów niż odsetki i prowizja. Jednym z nich jest tzw. opłata przygotowawcza (na ogół ustalana kwotowo) za rozpatrzenie wniosku kredytowego i udostępnienie środków. Trzeba podkreślić, że może ona być pobrana tylko po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku i – w przeciwieństwie do prowizji – nie podlega zwrotowi (nawet w części) w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.
Bardzo często z kredytem wiąże się też konieczność skorzystania z ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. To forma dodatkowego zabezpieczenia dla banku, że zobowiązanie zostanie spłacone, ale i też ochrona bliskich kredytobiorcy, którzy nie będą musieli się martwić długiem, gdy zajdą przesłanki do uruchomienia ubezpieczenia.

Wysokość raty
Wysokość raty obliczana jest według skomplikowanego wzoru, który uwzględnia kilka zmiennych. Lepiej jest więc skorzystać z gotowego kalkulatora lub funkcji PMT w arkuszu excel.
Zasady obliczeń, wraz z przykładami modelowych ofert w kilku bankach, przedstawiono w tekście „Jak obliczyć ratę i całkowity koszt kredytu gotówkowego?” finanse.rankomat.pl/poradniki/obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego

Jak ocenić, który kredyt jest lepszy?
Poznanie wysokości rat kilku kredytów nie daje odpowiedzi na pytanie, który z nich jest najkorzystniejszy, gdyż mogą one dotyczyć różnych okresów lub innego systemu spłaty. Wybranie rat malejących jest korzystniejsze dla kredytobiorcy, gdyż w ich przypadku od początku spłaca się znaczącą część kapitału, a to od jego wysokości pozostałej do spłaty obliczane są odsetki. Tymczasem przy ratach równych w pierwszych miesiącach reguluje się w dużej mierze odsetki, więc w całym okresie kredytowania uzbiera się ich więcej.
Dlatego najlepiej jest spojrzeć na całkowity koszt kredytu, czyli kwotę, jaką trzeba będzie oddać bankowi.
W przypadku zobowiązań na ten sam okres i tę samą kwotę można też porównać wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia cenę pieniądza w czasie. Im okres kredytowania jest krótszy, tym RRSO jest wyższe i dla „chwilówek” zaciąganych na kilkanaście dni czy tygodni wynosi kilkaset, a nawet kilka tysięcy procent.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Trzeba działać rozsądnie
Zaciągnięcie kredytu, by zrealizować swoje plany czy marzenia jest niezwykle kuszące, ale należy pamiętać, że każde zobowiązanie trzeba spłacić. Tak więc przed złożeniem wniosku kredytowego warto dobrze się zastanowić, czy naprawdę musimy pożyczyć pieniądze. Jeśli już się na to zdecydujemy, należy poświęcić nieco czasu na wszechstronną analizę kilku ofert, zapoznanie się z umowami kredytowymi. Może się okazać, że otrzymanie atrakcyjnych warunków wiąże się z koniecznością skorzystania z jakiegoś produktu dodatkowego (np. rachunku osobistego), który jest płatny.
Tylko rozsądne i spokojne działanie pozwoli na uniknięcie przykrych niespodzianek w trakcie spłaty zobowiązania i oszczędzi stresów czy ewentualnych dodatkowych kosztów.