Kredyt może się przedawnić, ale nie szybko...

Wiele osb znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, liczy na to, że ich pożyczkowe długi wreszcie się przedawnią. Takie nadzieje wzbudzają informacje mówiące o przedawnieniu zobowiązań z tytułu pożyczki i kredytu po trzech latach. W rzeczywistości sytuacja jest bardziej skomplikowana, bo trzyletni termin przedawnienia może się wydłużyć do dziesięciu lat. To nie jedyne rozwiązanie, które działa na niekorzyść dłużników i pomaga wierzycielom. Zadłużone osoby powinny również zdawać sobie sprawę, że termin przedawnienia może zostać wielokrotnie przerwany. Nawet jeśli rzadko spotykana bezczynność wierzyciela doprowadzi do przedawnienia długu, to taka zmiana nie rozwiąże wszystkich kłopotów kredytobiorcy. Niespłacone i przedawnione zobowiązanie nadal może widnieć w ewidencji Biura Informacji Kredytowej lub biur informacji gospodarczej.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Dług zabezpieczony hipoteką przedawni się tylko w pewnej części …
Na wstępie warto przypomnieć, że dłużnik po upływie terminu przedawnienia może bez konsekwencji odmówić spłaty zobowiązania. Taki przywilej nie oznacza jednak, że dług zostaje automatycznie umorzony. Osoba przeciwko której kierowane są roszczenia, nawet po terminie przedawnienia może honorowo spłacić swoje zobowiązania lub podjąć negocjacje z wierzycielem. Terminy przedawnienia są naliczane od daty wymagalności długu. Strony w ramach umowy nie mogą zmienić wspomnianej zasady lub wprowadzić okresu przedawnienia innego niż ten, który wynika z przepisów kodeksu cywilnego.
Co ważne, dłużnik nie może powoływać się na brak wiedzy o przedawnieniu. Jeśli taka osoba dopiero po spłacie długu dowie się, że zobowiązanie było przedawnione, to niemożliwy będzie zwrot przekazanej kwoty. Prawa do korzystania z przedawnienia można się zrzec, gdy zacznie ono przysługiwać dłużnikowi. Ze zrozumiałych względów, takie decyzje w praktyce są jednak bardzo rzadkie.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »
Kodeks cywilny wskazuje, że przedawnieniu ulegają wszystkie roszczenia majątkowe, z wyjątkami określonymi w odrębnych przepisach. Zobowiązania zabezpieczone hipoteką (np. kredyty hipoteczne oraz pożyczki hipoteczne), są właśnie jednym z takich wyjątków. W przypadku wspomnianych kredytów i pożyczek, przedawnienie może dotyczyć tylko odsetek. Taka specyficzna właściwość hipoteki sprawia, że to zabezpieczenie jest szczególnie pożądane przez wierzycieli. O braku możliwości przedawnienia roszczeń zabezpieczonych hipoteką, powinny wiedzieć wszystkie osoby zaciągające kredyt mieszkaniowy lub pożyczkę hipoteczną.
Przepisy kodeksu cywilnego wskazują, że dla kredytów i pożyczek udzielanych przez wyspecjalizowanego przedsiębiorcę (np. firmę pożyczkową, bank lub spółdzielczą kasę oszczędnościowo – kredytową), obowiązuje tylko trzyletni termin przedawnienia. Analogiczny termin dla pożyczek prywatnych wynosi aż 10 lat. Trzeba jednak podkreślić, że dziesięcioletni termin przedawnienia dotyczy również pożyczek udzielanych przez przedsiębiorcę, jeżeli ich egzekucja przebiega na podstawie wyroku sądowego, nakazu zapłaty lub orzeczenia sądu polubownego. Taka zasada sprawia, że dziesięcioletni termin przedawnienia w praktyce jest stosowany również dla pożyczek udzielanych przez wyspecjalizowanych przedsiębiorców (banki, SKOK-i oraz firmy pozabankowe).
Dowiedz się więcej o prywatnych pożyczkach i zasadach ich udzielania »

Przedawnienie jest bardzo możliwe tylko przy bierności wierzyciela
W wielu artykułach dotyczących przedawnienia kredytów i pożyczek, autorzy ograniczają się tylko do podania terminów przedawnienia. To spory błąd, gdyż przedawnienie zwykle nie funkcjonuje na zasadzie jednego i prosto obliczanego terminu. Dług może się przedawnić po nieprzerwanym upływie pojedynczego kodeksowego terminu (np. 3 lat od terminu płatności raty) tylko wtedy, gdy wierzyciel nie podejmuje czynności zmierzających do odzyskania swoich pieniędzy. Taka bierność osoby lub firmy pożyczającej pieniądze, w praktyce jest bardzo rzadka.

Kredyty hipoteczne z ponad 20 banków. Porównaj oferty »
Zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego, bieg terminu przedawnienia ulega przerwaniu i jest naliczany od nowa jeśli wierzyciel:

• wystąpił do sądu cywilnego z powództwem przeciwko dłużnikowi
• wniósł do komornika sądowego wniosek o podjęcie działań egzekucyjnych
• złożył w sądzie wniosek o wezwanie dłużnika do próby ugodowej lub nadanie tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności

Podstawą do przerwania terminu przedawnienia jest także rozpoczęcie mediacji między stronami i każda czynność wskazująca na to, że dłużnik uznał swój dług (np. pisemne oświadczenie lub spłata zaległej raty).

Trzeba pamiętać, że termin przedawnienia, który został przerwany, nie będzie biegł na nowo („od zera”), dopóki sprawą zajmuje się sąd cywilny, sąd polubowny albo komornik. To dodatkowe utrudnienie dla dłużnika, który chce wykorzystać upływ czasu i uwolnić się od zobowiązań.
Nawet jeśli posiadaczowi kredytu lub pożyczki wreszcie uda się doczekać przedawnienia, to brak konieczności spłaty długu, nie będzie oznaczał automatycznej korekty w historii kredytowej. Po spełnieniu dodatkowych warunków (zwłoka ponad 60 dni, dostarczenie zawiadomienia dłużnikowi i upływ kolejnych 30 dni bez spłaty długu), Biuro Informacji Kredytowej może przetwarzać dane o nieterminowej spłacie przez pięć kolejnych lat. Co ważne, ten pięcioletni termin jest naliczany dopiero po ostatecznej spłacie długu. Przepisy regulujące działanie BIK-u, nie uwzględniają przedawnienia jako podstawy do usunięcia informacji o długu. Podobna sytuacja dotyczy również biur informacji gospodarczej (KBIG, BIG InfoMonitor, KRD BIG, ERIF BIG). W rejestrach tych instytucji, znajduje się wiele wpisów dotyczących przedawnionych długów. Wierzyciele po upływie terminu przedawnienia, często pozostawiają informację o zobowiązaniu w rejestrze nierzetelnych dłużników, gdyż to motywuje drugą stronę do dobrowolnej spłaty.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »