Który bank pozwoli na ratalne wakacje przy kredycie gotówkowym?

Wakacje kredytowe oraz inne opcje pozwalajce na zmianę harmonogramu kredytowania, kojarzą się głównie z długoletnim finansowaniem nieruchomości. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że z takich rozwiązań korzystają nie tylko posiadacze „hipotek”. Wzrasta również liczba osób zmieniających harmonogram spłaty kredytu gotówkowego. Wynika to z faktu, że „gotówki” cechują się coraz większymi kwotami (do 150 000 zł - 200 000 zł) i długimi okresami spłaty (nawet 10 lat). W ramach naszej wakacyjnej analizy sprawdziliśmy, które banki precyzyjnie określają możliwość zastosowania całkowitej przerwy w spłacie „gotówki” (tzn. wakacji kredytowych) lub karencji związanej ze kapitałową częścią raty.

Polityka banków dotycząca wakacji i karencji jest różna
Możliwość skorzystania z karencji kredytowej albo wakacji kredytowych jest bardziej eksponowana i reklamowana w przypadku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką. Jeżeli chodzi o kredyty gotówkowe, to banki częściej używają bardziej ogólnych sformułowań i pozostawiają sobie prawo do indywidualnej oceny sytuacji kredytobiorcy. Taki wniosek można wysnuć po przeanalizowaniu regulaminów kredytowania z wybranych banków oraz ramowych umów „gotówek”. Wyniki tej analizy przeprowadzonej przez ekspertów portalu eBroker.pl zostały przedstawione w poniższej tabeli.
Informacje z poniższego zestawienia wskazują, że warunki odroczenia spłaty precyzuje m.in. Eurobank oraz mBank. W przypadku tej pierwszej instytucji, mamy do czynienia z całkowitym odroczeniem spłaty (wakacjami kredytowymi). mBank proponuje natomiast karencję w spłacie kapitału wynoszącą 1 miesiąc - 3 miesiące. Obydwie wspomniane instytucje (Eurobank i mBank) umożliwiają skorzystanie z preferencyjnych zasad spłaty po 6 miesiącach terminowego wpłacania rat (po raz pierwszy) albo po upływie kolejnych 12 miesięcy (następny raz).
Warto również zwrócić uwagę na propozycję banku PKO PB, który przewiduje trzymiesięczne wakacje kredytowe w ramach swojej Pożyczki Gotówkowej (zobacz poniższa tabela). Nieco inne rozwiązanie proponuje Pekao oraz Santander Consumer Bank. Klienci tych instytucji mogą spłacić pierwszą ratę kredytu gotówkowego z opóźnieniem wynoszącym 3 miesiące. 

Uwaga: odroczenie spłaty oznacza dodatkowe koszty
Osoby zainteresowane jakąkolwiek zmianą harmonogramu spłaty skutkującą odroczeniem płatności na rzecz banku, powinny zdawać sobie sprawę, że takie rozwiązanie będzie oznaczało dodatkowe koszty. Przeanalizowaliśmy je w ramach jednej z naszych analiz. Przykładowe obliczenia ekspertów eBroker.pl wskazują, że w przypadku kredytu gotówkowego o wartości 20 000 zł, kredytowanej prowizji 12,00% i stałym oprocentowaniu 8,00%, skorzystanie z miesięcznych wakacji kredytowych (po dwóch latach terminowej spłaty), będzie oznaczało wzrost kolejnych płatności o 3,2%/14,6 zł (przy zachowaniu pięcioletniego okresu spłaty). Analogiczna zmiana wyniosłaby 2,5%/11,5 zł po zastosowaniu miesięcznej karencji.
Warto pamiętać, że dodatkowe koszty wakacji lub karencji mogą być związane z opłatą albo prowizją za zmianę harmonogramu kredytowania i ewentualnym aneksem do umowy kredytowej. Takie bankowe koszty bywają różne. Przykładowo Eurobank pobiera tylko 9,50 zł za skorzystanie z wakacji kredytowych. Nie we wszystkich bankach klient może liczyć na tak niskie koszty. Czasem konieczne będzie sporządzenie aneksu do umowy kredytowej kosztującego np. 100 zł - 200 zł.
Dowiedz się więcej o kosztach wakacji kredytowych w przypadku kredytów gotówkowych »