Na czym polegają tzw. raty balonowe?

Raty balonowe są właściwe dla popularnych kredytów samochodowych, w których na wstępie płaci się około 10-procentową opłatę wstępną, a później spłaca się niskie raty miesięczne złożone wyłącznie z odsetek. Na koniec okresu kredytowania trzeba zapłacić tzw. ratę z wykupem, jeśli klient chce zachować samochód. Oznacza to konieczność zapłaty nawet połowy wartości samochodu. 

Konstrukcja kredytu z ratą balonową
Pod pojęciem raty balonowej należy rozumieć szczególną formę spłaty kredytu, która polega na tym, że klient w pierwszym okresie kredytowania spłaca jedynie odsetki, zaś spłata kapitału oraz ostatniej części odsetek następuje dopiero pod koniec okresu kredytowania, w ostatniej racie.
Najczęściej z ratami balonowymi oferowane są klientom kredyty samochodowe i nazywa się je kredytami z ratą wykupową. Taka opcja finansowania zapewnia najniższe możliwe obciążenie budżetu domowego klienta przez cały okres kredytowania, ponieważ raty są skrajnie niskie.
Przy kredycie z ratami balonowymi najpierw klient musi zapłacić pewien procent wartości przedmiotu kredytowania, np. 10 proc. wartości samochodu. Później płaci niskie raty miesięczne, aż do czasu zakończenia umowy kredytowej, kiedy w ostatniej racie musi spłacić znaczną część pożyczonej kwoty.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Ryzyko kredytowe
Podmiot udzielający kredytu z ratą balonową ponosi wysokie ryzyko takiego kredytowania. W jego przypadku nie występuje zjawisko regularnego powrotu pożyczonego kapitału, co powinno być zrekompensowane większą marżą kredytową lub dodatkowymi zabezpieczeniami, na przykład w postaci zastawu rejestrowego. Kapitał jest fizycznie na dłużej pożyczany kredytobiorcy, ale za to płacić musi on wyższe odsetki niż przy tradycyjnym kredycie ze spłatą w ratach równych lub malejących.

Korzyści z rat balonowych dla klientów
Przy zaciąganiu kredytów z ratą balonową klienci mogą dłużej cieszyć się przedmiotem kredytowania, zwykle samochodem, bez ponoszenia przy tym wysokich kosztów. W efekcie mogą przy angażowaniu niskiego kapitału wymieniać samochody na nowe, bez konieczności spłaty ostatniej, wysokiej raty. Kredyt z wykupem działa w ten sposób, że mogą płacić niższą ratę miesięczną, a na koniec trwania umowy zdecydować się na odsprzedaż auta i rozliczyć je w ramach raty balonowej. W tym samym czasie może podpisać nową umowę kredytu z wykupem i mieć nowe auto do dyspozycji na kilka kolejnych lat.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »
Wysokość ostatniej raty balonowej, w zależności od okresu kredytowania, może wynieść nawet połowę wartości kupowanego na kredyt samochodu. Im dłużej trwa umowa kredytowa, tym mniejszy procent wykupu obowiązuje na koniec okresu jej trwania.