Rata annuitetowa – co to jest i kiedy warto ją wybrać?

Na rat annuitetową - równą i stałą w okresie kredytowania powinni zdecydować się ci kredytobiorcy, którzy nie mają zbyt wysokiej zdolności kredytowej, a przy tym chcieliby móc zaplanować spłatę kredytu w swoim budżecie domowym przez cały okres kredytowania. 

Ratalna spłata kredytu
Nie tylko kredyt w banku, ale i pożyczkę w firmie pożyczkowej, można spłacać w ratach lub jednorazowo, na koniec okresu kredytowania, choć dopuszczalne są i inne metody, zgodnie z tym, co zostanie ujęte w umowie. Banki zwłaszcza przy wieloletnich kredytach hipotecznych pozwalają swoim klientom na dokonanie wyboru, czy chcą spłacać zobowiązanie w ratach malejących czy annuitetowych.
Raty annuitetowe oznaczają system ratalny, w którym każda rata ma taką samą wysokość, pod warunkiem ustanowienia stałej stopy oprocentowania przez cały okres finansowania. Jednak najczęściej kredyty są oprocentowane według zmiennej stopy, zależnej na przykład od parametru WIBOR 3M. O ile wysokość marży bankowej stanowiącej część oprocentowania kredytu nie ulega wówczas wahaniom, to stopa WIBOR 3M może spowodować zmianę wysokości rat annuitetowych, choć najczęściej w niewielkim zakresie.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »
Dla porównania warto wspomnieć, że przeciwieństwem rat annuitetowych są raty malejące w okresie kredytowania.

Czy warto spłacać kredyt w ratach annuitetowych?
Trzeba zrozumieć, że w konstrukcję raty annuitetowej wpisane jest to, że na początku okresu kredytowania przeważa w niej część odsetkowa, zajmująca nawet do 80 proc. jej wartości. Z czasem proporcje części odsetkowej i kapitałowej zaczynają się zrównywać, a na koniec okresu kredytowania to część kapitałowa jest większa. Związane jest to z tym, że na początku odsetki są naliczane od zdecydowanie wyższej kwoty pożyczonego kapitału.
W przypadku rat malejących mają one najwyższą wysokość w pierwszych miesiącach spłaty, a później maleją. Część kapitałowa pozostaje przy tym stała.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »
Na spłatę zobowiązania kredytowego w ratach annuitetowych decydować powinni się ci kredytobiorcy, którzy mają względnie niską zdolność kredytową i nie mogą sobie pozwolić na znaczne obciążenie budżetu domowego przez konieczność spłaty wysokich rat malejących z początkiem okresu kredytowania. Z tego powodu nie wszystkie banki są skłonne udzielić kredytu w ratach malejących. Raty annuitetowe, z uwagi na przewidywalną wysokość, pozwalają na łatwiejsze ich uwzględnienie przy planowaniu domowego budżetu.