Osoby zaciągające kredyty hipoteczne zwykle wybierają spłatę przy pomocy równych rat. W takim przypadku bank odpowiednio bilansuje kapitałową oraz odsetkową część zadłużenia. Na początku dłużnik spłaca przede wszystkim zobowiązania odsetkowe. Później ta relacja się odwraca. Dlatego pożyczona kwota (tzw. kapitał) stanowi niemal 100% ostatnich płatności. Zmienny udział części kapitałowej i odsetkowej pozwala na utrzymanie stałej wysokości miesięcznej płatności. Alternatywne rozwiązanie w postaci rat malejących posiada natomiast inne atuty …
Aktualizacja odsetek skutkuje niższym kosztem kredytu
Sposób obliczania rat malejących jest dość prosty. W pierwszej kolejności bank ustala wartość poszczególnych płatności kapitałowych poprzez podzielenie pożyczonej kwoty na równe części. Drugim elementem malejącej raty są zmienne odsetki. Ich wartość nalicza się w zależności od aktualnego salda zadłużenia. Połączenie malejącej części odsetkowej i stałej kwoty spłacanego kapitału skutkuje systematycznym spadkiem raty. Wysoki poziom pierwszych płatności jest rekompensowany dzięki redukcji łącznej sumy zobowiązań kredytowych. Warto się przekonać, czy nabywcy domów i mieszkań, którzy zrezygnowali z równych rat mogą liczyć na spore oszczędności …
Oszczędności zależą od oprocentowania i okresu spłaty
Odpowiedzi na pytanie o opłacalność rat malejących nie można udzielić bez powołania się na konkretne przykłady obliczeniowe. Takie szacunki muszą uwzględniać zróżnicowanie oprocentowania oraz wartości kredytów hipotecznych. Dlatego w poniższej tabeli przedstawiono dwadzieścia wariantów, które odpowiadają typowym parametrom umów kredytowych.
|
Okres spłaty: 30 lat |
Kwotowa oszczędność wynikająca z zastosowania rat malejących* |
|||
|
Kwota kredytu (zł) |
Oprocentowanie w skali roku (%) |
|||
|
|
6,0 |
6,4 |
6,8 |
7,2 |
|
150 000 |
7 010,96 zł 3,72% |
8 891,39 zł 4,53 % |
10 921,53 zł 5,33% |
13 088,75 zł 6,14% |
|
200 000 |
9 347,72 zł 3,72% |
11 857,82 zł 4,53% |
14 562,18 zł 5,33% |
17 452,14 zł 6,14% |
|
250 000 |
11 684,94 zł 3,72% |
14 822,55 zł 4,53% |
18 203,00 zł 5,33% |
21 815,53 zł 6,14% |
|
300 000 |
14 022,28 zł 3,72% |
17 787,32 zł 4,53% |
21 843,87 zł 5,33% |
26 178,57 zł 6,14% |
|
350 000 |
16 360,04 zł 3,72% |
20 751,85 zł 4,53% |
25 485,03 zł 5,33% |
30 540,46 zł 6,14% |
|
*Łączną wartość rat równych i malejących zdyskontowano przy zastosowaniu stopy procentowej na poziomie 4,0% w skali roku |
||||
Wyniki zamieszczone w powyższym zestawieniu pozwalają na sformułowanie interesującego wniosku. Okazuje się bowiem, że stopa korzyści związanych z wyborem rat malejących nie zależy od kwoty kredytu - wzrost wartości pożyczanego kapitału zwiększa jedynie pieniężną wartość oszczędności. W analizowanym przypadku jedynym czynnikiem, który decyduje o skali osiąganych zysków jest oprocentowanie kredytu. Obliczenia przeprowadzone dla większej ilości wariantów sugerują, że pewne znaczenie ma również planowany okres spłaty. W miarę jego wydłużania korzyści wynikające z wyboru rat malejących stają się coraz bardziej widoczne.
Wyniki przeprowadzonych obliczeń wskazują, że kredytobiorca, który wybrał raty malejące w perspektywie 30 lat może zaoszczędzić od 3,72% do 6,14% (dla stopy dyskontowej na poziomie 4,0% w skali roku). Analogiczne wartości, które wynikają z bezpośredniego porównania niezdyskontowanej sumy zobowiązań ratalnych są kilkakrotnie większe. Nie należy się jednak nimi sugerować, ponieważ postępujący spadek siły nabywczej pieniądza jest istotny w przypadku kilkudziesięcioletniego okresu spłaty.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.