Rekomendacja S, stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego, nakłada na banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe w Polsce obowiązek żądania od klientów zaciągających kredyty hipoteczne z przeznaczeniem na zakup nieruchomości 20 proc. wkładu własnego. Jednak tak naprawdę tylko 10 proc. jest obowiązkowe. Dlaczego?
Banki udzielają kredytów hipotecznych na sfinansowanie zakupu nieruchomości mieszkalnej lub na budowę domu z 10-procentowym wkładem własnym, zamiast 20 proc., ale tylko z dodatkowym ubezpieczeniem, blokadą środków na rachunku bankowym lub przy zgodzie klienta na podniesienie marży kredytowej.
Założenia Rekomendacji S
Przed 2014 rokiem banki udzielały w Polsce kredytów hipotecznych pozwalających na sfinansowanie zakupu nieruchomości bez obowiązkowego wkładu własnego. Niektóre z nich oferowały swoim klientom nawet kredyty na 110 lub 120 proc. wartości nieruchomości. Można więc było otrzymać nie tylko pieniądze na sfinansowanie samego aktu nabycia mieszkania czy wybudowania domu, ale i mieć środki na jego wykończenie, remont czy wyposażenie oraz wszelkie opłaty związane z zakupem.
Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »
Obecnie jest zupełnie inaczej. Od 2014 wprowadzono w życie stworzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendację S. Na mocy tej rekomendacji w polskiej sferze finansowej pojawił się wymóg posiadania wkładu własnego. Z każdym kolejnym rokiem próg oszczędności wymaganych przy kredycie hipotecznym rósł i wynosił:
Banki przy udzielaniu finansowania związanego z celami mieszkaniowymi powinny wymagać więc obecnie 20 proc. wkładu własnego od klientów, co oznacza możliwość udzielenia kredytu z LtV równym 80 proc.
60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »
Odstępstwa od reguły
Banki znalazły jednak furtkę od rekomendacji S KNF. Zastępują między innymi 10 punktów procentowych z wymaganego 20-procentowego wkładu własnego ubezpieczeniem. Opcja zaciągnięcia kredytu z LtV równym 90 proc. jest możliwa, ale kredytobiorca obowiązkowo musi się liczyć z poniesieniem wyższych kosztów kredytu.
Kredyt z 10-procentowym wkładem własnym, finansujący zakup nieruchomości mieszkalnej będzie udzielony, jeśli klient zapewni ubezpieczenie brakującego wkładu, zdecyduje się na blokadę środków zdeponowanych w banku lub zgodzi się na podwyższenie marży kredytowej, wpływającej bezpośrednio na wysokość spłacanych co miesiąc rat kapitałowo-odsetkowych. Wszystko to ma na celu zrekompensowanie wyższego ryzyka kredytowego ponoszonego przez bank.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.