W jakich sytuacjach opłaca się refinansowanie kredytu hipotecznego?

Kiedy dotychczasowy kredyt hipoteczny staje si drogim zobowiązaniem, w porównaniu z aktualnymi ofertami kredytów refinansowych, warto zastanowić się nad możliwością jego przeniesienia do innego banku. 

Czym jest refinansowanie?
Kredyt refinansowy czy też refinansowanie polega na przeniesieniu zobowiązania kredytowego z jednego banku do innego. W praktyce klient, który ma już zaciągnięty np. kredyt hipoteczny, decyduje się na ubieganie się w innym banku o kredyt refinansowy, z przeznaczeniem głównie na spłatę zobowiązania. W zamian otrzymuje kredyt w nowej instytucji, z potencjalnie lepszymi warunkami czy wydłużonym okresem spłaty, dzięki czemu rata kapitałowo-odsetkowa może być niższa.
Adresatami oferty refinansowych są osoby, które już spłacają kredyt, głównie hipoteczny. Mogą zamienić bieżące zobowiązanie na kredyt o korzystniejszych warunkach spłaty. Przedterminowa spłata następuje ze środków pozyskanych w ramach nowego zobowiązania.
Zdarza się, że bank udziela kredytu refinansowego w wyższej kwocie, niż kwota zobowiązania do spłaty, a środki te są formą kredytu gotówkowego i klient może z nich w sposób swobodny skorzystać.

Konta osobiste z ponad 20 banków. Porównaj oferty »

Kiedy warto pomyśleć o refinansowanie kredytu?
Klienci spłacający kredyt hipoteczny przez wiele lat mogą spotkać się po pewnym czasie od chwili podpisania umowy kredytowej, że zmienią się ogólne warunki kredytowania na rynku, np. w związku z malejącymi stopami procentowymi. To powoduje, że spłacany kredyt staje się znacząco droższy od tych, jakie można zaciągnąć w instytucjach kredytujących. Jeśli tak jest, można zastanowić się nad refinansowaniem kredytu, czyli przeniesieniem go do innego banku.
Pamiętać należy przy tym, że właściwie wszystkie kredyty mieszkaniowe udzielane w Polsce dotychczas opierały się o oprocentowanie zmienne, które składa się ze stopy WIBOR oraz marży bankowej, podlegającej negocjacjom z bankiem. Jeśli inny bank jest w stanie zaoferować kredytobiorcy niższy WIBOR, to warto zastanowić się nad zmianą, bo to pozwoli na zmniejszenie ogólnych kosztów kredytowania.
O refinansowaniu można pomyśleć gdy:

• Dotychczasowy kredyt hipoteczny jest droższy od tych zobowiązań, jakie dostępne na rynku.]
• Bank nie chce podjąć negocjacji z klientem w kwestii obniżenia marży kredytowej.
• Spłacane raty kapitałowo-odsetkowe za mocno obciążają budżet domowy klienta.
• Klient potrzebuje dodatkowych środków finansowych od banku.

Jeśli jednak podejmuje się decyzję o zaciągnięciu kredytu refinansowego, trzeba mieć też na uwadze koszty, jakie taka operacja pociąga.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Koszty kredytu refinansowego
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku niestety wiąże się z poniesieniem pewnych kosztów:

• Opłaty za wcześniejszą, przedterminową spłatę – na szczęście pobierana jest ona zgodnie z ustawą, tylko w ciągu pierwszych trzech lat trwania umowy kredytów ze zmiennym oprocentowaniem,
• Prowizji z tytułu udzielenia nowego zobowiązania hipotecznego,
• Opłat związanych z ponownym ustanowieniem zabezpieczenia kredytu,
• Opłaty sądowej związanej ze zmianą hipoteki.

Jeśli wszystkie te koszty są niższe od korzyści, jakie niesie za sobą refinansowanie kredytu, warto je przeprowadzić.