Raty malejące czy rosnące – co wybrać?

Ostateczna cena kredytu jest niższa, jeśli jest spłacany w ratach malejących, ale wybór takich rat powoduje, że na początku spłaca się raty wyższe, które maleją w okresie kredytowania. Raty równe nie obciążają aż tak budżetu domowego kredytobiorcy na początku spłaty. 

Od czego zależy wysokość raty kredytu?
Kredyty bankowe na ogół spłacane są przez kredytobiorców zgodnie z harmonogramem spłaty, który zakłada uiszczanie co miesiąc rat kapitałowo-odsetkowych. Ich wysokość zależna jest od kilku czynników:

• długości okresu kredytowania,
• wielkości udzielonego kredytu,
• ewentualnych opłat rozłożonych na raty kredytu (np. prowizja czy opłaty z tytułu ubezpieczeń spłaty kredytu),
• wybranego systemu spłaty - raty malejące lub równe.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawę z tego, że stosunek części kapitałowej raty do części odsetkowej może być różny w obu wariantach spłaty. Warto zwrócić na to uwagę.
Część kapitałowa raty odpowiada części kwoty kredytu, jaki zaciągnęliśmy w banku, a jej spłata powoduje zmniejszanie się kwoty salda zadłużenia. Z kolei części odsetkowa obejmuje wynagrodzenie dla banku z tytułu udzielonego finansowania i naliczana jest od kwoty salda zadłużenia, na podstawie wynegocjowanej stopy oprocentowania.

System rat równych i malejących
Stosunek części kapitałowej raty i części odsetkowej jest różny w przypadku rat malejących i rat równych. Rata malejąca, czyli kapitałowa, początkowo przy spłacie zobowiązania kredytowego jest najwyższa, a z czasem, wraz z upływem okresu kredytowania, maleje jej wysokość. Wynika to z tego, że cały czas kredytobiorca w każdej racie będzie spłacał taką samą część kapitałową, a część odsetkowa będzie obliczana z miesiąca na miesiąc od mniejszej bazy, stąd zjawisko malejącej raty.
Jeśli z kolei wybór padnie na spłatę kredytu w ratach równych, nazywanych również ratami annuitetowymi lub uśrednionymi, to w pierwszych latach spłacania kredytu wysokość miesięcznej raty będzie znacznie niższa niż w przypadku rat malejących, ale zawierać będzie dużą część odsetkową i niewielką część kapitałową. Stała wysokość rat jest pojęciem umownym, bo zmiany wysokości stawki WIBOR, branej pod uwagę przy wyliczaniu oprocentowania zmiennego kredytu powoduje spadek lub wzrost poziomu raty, choć w niewielkim zakresie.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Co wybrać?
Koszty związane ze spłatą kredytu w systemie rat malejących są niższe, niż w przypadku rat równych. Szybciej spłacamy swoje zobowiązanie kredytowe, dlatego odsetki także szybciej maleją. Problemem jest tutaj to, że początkowo raty malejące będą mocno obciążać budżet kredytobiorcy, a nie każdego na to stać. Bank też niekoniecznie będzie skłonny do udzielenia kredytu ze spłatą w systemie rat malejących. Kredytobiorca będzie musiał mieć w takim przypadku dosyć wysoką zdolność kredytową.